Calculadora de Hipotecas: Préstamo Comercial y Fondo de Vivienda 30 Años Cuota Mensual, Amortización CSV
Calcule hipotecas comerciales, de fondo de vivienda o combinadas con los métodos de cuota fija y capital constante. Consulte la cuota mensual, el interés total, el cronograma completo de amortización mes a mes y un gráfico de tendencia de pagos, y modele después la amortización anticipada, ya sea para acortar el plazo o reducir la cuota mensual. Exporte el cronograma a CSV y guarde escenarios en el historial local: todo se ejecuta en su navegador.
Parámetros
Parámetros de entrada
Resultado
Resumen de resultados
Cronograma de amortización
Cronograma de amortización
Tendencia mensual
Tendencia mensual
Simulación de pago anticipado
Simulación de pago anticipado
Cómo usar
Guía de la calculadora de hipotecas
Préstamos comerciales / de fondo de previsión / combinados
La calculadora de hipotecas es la herramienta central del módulo financiero de FinCompute, pensada para quienes compran su primera vivienda, cambian de casa, invierten en inmuebles o planifican la economía familiar. Es totalmente compatible con préstamos comerciales, préstamos del fondo de previsión de vivienda y préstamos combinados, con ambos métodos de amortización —cuotas iguales y capital constante— y un simulador de amortización anticipada integrado. Calcula al instante la cuota mensual, los intereses totales, el total a devolver, la composición de principal e intereses, una tabla de amortización mensual completa y gráficos de tendencia. Todos los cálculos se ejecutan en su navegador: las cifras sensibles, como el importe del préstamo y el tipo, nunca salen de su dispositivo, por lo que puede probar distintos escenarios con total tranquilidad antes de tomar una decisión de compra.
01 Tipos de préstamo y métodos de amortización
Hay tres tipos de préstamo. Un préstamo comercial es la hipoteca bancaria estándar, cuyo tipo toma como referencia el LPR más el diferencial del banco según su perfil crediticio. Un préstamo del fondo de previsión se nutre de su cuenta de fondo de vivienda y suele ofrecer un tipo bastante más bajo, aunque el importe está limitado por su base de cotización y la política local. Un préstamo combinado suma ambos —ideal cuando el fondo por sí solo no alcanza para la compra—, de modo que cada parte soporta su propio tipo y las cuotas mensuales se suman. Los campos de importe y tipo correspondientes aparecen automáticamente al elegir un tipo.
Se admiten dos métodos de amortización. Cuotas iguales (anualidad) mantiene fija la cuota mensual, con los intereses dominando los primeros meses: lo mejor para prestatarios con ingresos estables que buscan un flujo de caja predecible. Capital constante devuelve cada mes una porción fija de principal, por lo que la cuota empieza alta pero va bajando y los intereses totales son menores: conviene a quienes pueden asumir las cuotas iniciales y quieren minimizar el coste por intereses. La cuota mensual, los intereses totales y el total a devolver de ambos métodos se muestran en paralelo para compararlos con facilidad.
- Tipo de referencia comercial: 3,85% (base LPR), editable al tipo de su contrato
- Tipo de referencia del fondo: 2,85%, varía ligeramente según la localidad
- Plazo del préstamo: de 1 a 40 años, habitualmente 20–30 años
- Préstamo combinado: principal comercial + de fondo; la cuota es la suma de ambas partes
02 Rellenar los parámetros e interpretar los resultados
Empiece eligiendo el tipo de préstamo y el método de amortización; a continuación introduzca el principal, el plazo y los tipos correspondientes. Los importes se expresan en yuanes y admiten cifras elevadas; los tipos admiten dos decimales (por ejemplo, 3,85 significa un 3,85% anual). En un préstamo combinado debe introducir ambas partes. Tras pulsar Calcular, el panel derecho muestra cuatro métricas clave: cuota mensual (un valor fijo para cuotas iguales, o la primera cuota para capital constante), total a devolver, intereses totales y principal original, con una barra de principal/intereses que visualiza su proporción.
Más abajo, la tabla de amortización detalla cada mes el pago, el principal, los intereses y el saldo pendiente con paginación, y puede exportarse a un archivo CSV que se abre en Excel o WPS para archivarlo o comentarlo con su gestor de préstamos o su familia. El gráfico de tendencia es un gráfico de líneas en SVG que muestra la evolución del principal y los intereses a lo largo del tiempo; en capital constante se aprecia con claridad cómo los intereses bajan mes a mes mientras el principal se mantiene plano.
03 Referencia de fórmulas
Cuotas iguales emplea la fórmula de la anualidad: M = P × r(1+r)^n / [(1+r)^n − 1]. En capital constante, la primera cuota = P/n + P×r, y disminuye P×r/n cada mes. Aquí P es el principal, r es el tipo mensual (tipo anual ÷ 12) y n es el número de meses (plazo × 12). Un préstamo combinado suma las dos partes. Como los importes mensuales se redondean al céntimo más cercano, el último mes puede diferir en unos pocos céntimos.
Tipo de préstamo y método
- ComercialHipoteca bancaria estándar; introduzca el importe comercial y su tipo.
- Fondo de viviendaPréstamo del fondo de vivienda a un tipo más bajo; introduzca el importe del fondo y su tipo.
- CombinadoSuma ambos préstamos; se muestran los cuatro campos de importe/tipo.
- Cuota fijaCuota mensual fija (anualidad).
- Capital constantePorción fija de principal; la cuota empieza alta y disminuye.
Entradas
- importePrincipal del préstamo en yuanes (campos separados para préstamos combinados).
- tasaTipo de interés anual en porcentaje (por ejemplo, 3,85 significa 3,85%).
- plazoPlazo del préstamo, de 1 a 40 años.
Acciones
- CalcularCalcula la cuota mensual, los totales, el gráfico y el cronograma.
- RestablecerRestaura los valores de entrada predeterminados.
- ExportarDescarga el cronograma de amortización como archivo CSV.
- Todos los resultados son estimaciones; prevalezca la aprobación y los extractos oficiales de su banco
- En la amortización anticipada de un préstamo combinado, priorice la parte comercial, de mayor tipo
- El LPR puede ajustarse cada año; edite directamente el tipo para reflejar la política más reciente
- Los tipos de segunda vivienda suelen ser el LPR más un diferencial: introduzca el tipo real de su contrato
- La tabla se redondea al céntimo; la acumulación de redondeos puede causar una desviación de unos pocos yuanes
Guía del simulador de amortización anticipada
Acortar plazo / Reducir cuota mensual
El simulador de amortización anticipada le ayuda a evaluar el beneficio económico de amortizar anticipadamente parte de su hipoteca. Cuando recibe un bonus, dispone de efectivo ocioso o quiere reducir deuda a largo plazo, introduzca el importe que adelanta y los meses ya pagados, y elija entre «acortar el plazo» y «reducir la cuota mensual». La herramienta calcula al instante los intereses ahorrados, la cuota ajustada y el plazo restante, ofreciéndole un apoyo cuantitativo para decidir. Modela el principal, el tipo y el método del préstamo principal; en los préstamos combinados se estima mediante un tipo medio ponderado.
01 Dos estrategias
Acortar el plazo mantiene su cuota mensual original sin cambios y aplica el importe adelantado directamente al principal pendiente, reduciendo el periodo total de devolución. Esta estrategia ahorra más intereses porque la base que los genera baja para todos los meses siguientes: ideal si su presupuesto mensual es holgado y quiere librarse de la deuda antes.
Reducir la cuota mensual mantiene fija la fecha de vencimiento original y vuelve a amortizar el principal pendiente, ya menor, a lo largo de los meses restantes, con lo que cada pago baja. Ahorra algo menos de intereses pero alivia notablemente el flujo de caja mensual: ideal si prevé gastos cuantiosos, tiene ingresos variables o quiere mejorar su liquidez. Puede cambiar libremente entre las dos estrategias y comparar al instante los intereses ahorrados, la nueva cuota o los meses que se quita.
- Importe anticipado: el principal que se devuelve de golpe (en yuanes), debe ser positivo
- Meses ya pagados: meses transcurridos del préstamo principal; fija el saldo de partida
- Estrategia: acortar plazo (más intereses ahorrados) o reducir cuota (menor carga mensual)
- Los préstamos combinados usan un tipo medio ponderado; en la práctica cada banco calcula cada parte por separado
02 Interpretar los resultados y consejos
El panel de resultados muestra los intereses ahorrados (resaltados en verde), el nuevo total a devolver, los meses restantes y, según el caso, los meses acortados o la nueva cuota mensual. Cuanto mayores sean los intereses ahorrados, más beneficiosa resulta la amortización. Puede iterar con el importe, los meses transcurridos y la estrategia hasta dar con el uso más eficiente de su efectivo. Por lo general, amortizar antes en la vida del préstamo ahorra más intereses porque el principal pendiente es mayor; cerca del final del plazo, el ahorro se vuelve marginal.
Estrategia
- Acortar plazoMantiene la cuota mensual sin cambios y reduce el periodo de devolución (más intereses ahorrados).
- Reducir cuotaMantiene el plazo sin cambios y reduce cada cuota mensual (mejor flujo de caja).
Entradas
- importe anticipadoPrincipal que se devuelve de golpe, en yuanes (debe ser positivo).
- meses pagadosMeses transcurridos del préstamo principal; fija el saldo de partida.
- Algunos bancos limitan la amortización anticipada por número o momento (por ejemplo, solo tras un año): consulte primero a su gestor
- Puede aplicarse una penalización, normalmente del 0,5%–3% sobre el importe anticipado
- Con inflación a largo plazo, el coste real de la deuda puede ser inferior al interés nominal: sopese ambos factores
- Este simulador no incluye penalizaciones ni comisiones; tenga en cuenta la política concreta de su banco
- Si la rentabilidad de sus inversiones supera sistemáticamente el tipo del préstamo, mantener el efectivo invertido puede ser mejor que amortizar
Una vivienda es la compra más grande que hace la mayoría de la gente. Esta calculadora de hipotecas online gratuita convierte las fórmulas estándar de amortización en tres entradas sencillas para obtener un plan de pagos completo y verificable en 30 segundos, tanto si necesita un préstamo del fondo de vivienda a 30 años en cuotas iguales como un préstamo comercial al 4,2% sobre 1 millón a 30 años con exportación CSV.
Préstamos comerciales, del fondo de previsión de vivienda y combinados
Préstamos comerciales referenciados al LPR o al tipo que cotice su banco; préstamos del fondo de previsión de vivienda, que suelen llevar un tipo más bajo pero un importe limitado; y préstamos combinados, donde la parte comercial y la del fondo se calculan por separado con sus propios tipos y plazos, para luego fundirse en una única cuota mensual, igual que produce su banco, incluida la comparativa de préstamo combinado de fondo de vivienda para segunda mano.
Cuotas iguales frente a capital constante lado a lado, intereses totales comparados
Cuotas iguales (anualidad) mantiene la mensualidad fija, con los intereses dominando los primeros meses. Capital constante amortiza cada mes una porción fija de principal, por lo que los intereses totales son menores pero la primera cuota es más alta. FinCompute muestra ambas en paralelo para que pueda comparar los intereses totales de cuotas iguales frente a capital constante de un vistazo.
Simulador de amortización anticipada: acortar plazo frente a reducir cuota, cuánto ahorra anticipar 200k
Cuando tenga un bonus o dinero disponible, puede acortar el plazo o reducir la cuota mensual. Introduzca el importe anticipado y los meses transcurridos; la calculadora muestra al instante el interés ahorrado y los meses acortados (o la nueva cuota), respondiendo a «en qué año de una hipoteca a 30 años se ahorra más» y «cuántos intereses ahorra anticipar 200.000».
Gráfico de principal/intereses, línea de tendencia y tabla de amortización en CSV
El gráfico de principal/intereses revela cuánto de cada cuota es realmente interés; la línea de tendencia muestra cómo evoluciona esa mezcla a lo largo del préstamo; la tabla paginada se exporta a CSV para archivarla, con el pago, principal, intereses y saldo pendiente de cada mes, para hablar con su banco y su familia.
Fórmula de la cuota hipotecaria: cuotas iguales, capital constante y préstamos combinados
Cuota mensual de cuotas iguales = P · r(1+r)^n / ((1+r)^n − 1). Primera cuota de capital constante = P/n + P·r, y luego disminuye P·r/n cada mes, donde P es el principal, r el tipo mensual (tipo anual ÷ 12) y n el número de meses. En los préstamos combinados se suman ambas partes. Una regla común: mantener la cuota de la hipoteca por debajo del 30%–40% del sueldo neto.
Preguntas frecuentes
Q¿Qué método de amortización es mejor, cuotas iguales o capital constante?
Capital constante cuesta menos en intereses totales, pero tiene una primera cuota mucho más alta. Cuotas iguales mantiene las mensualidades fijas y es más fácil de presupuestar. Elija cuotas iguales si quiere flujo de caja predecible, y capital constante si puede adelantar pagos mayores y quiere minimizar los intereses totales.
Q¿Cómo se calculan los préstamos combinados?
La parte comercial y la parte del fondo de previsión se calculan de forma independiente con su propio principal, tipo y plazo. Sus cuotas mensuales, principal e intereses se suman luego fila a fila, produciendo una tabla que coincide con el extracto bancario de un préstamo combinado.
QAl anticipar, ¿debo acortar el plazo o reducir la cuota mensual?
Acortar el plazo suele ahorrar muchos más intereses, porque el principal se devuelve más rápido. Reducir la cuota alivia la carga mensual pero ahorra menos en total. Elija la reducción de plazo si sus ingresos son estables y quiere dejar de deber antes.
Q¿Por qué la cuota mensual de mi banco es ligeramente distinta del resultado aquí?
Las diferencias suelen provenir de (1) usar el LPR vigente más el diferencial, (2) la convención de cómputo de días del banco (30/360 frente a días reales), o (3) que la primera cuota cubra un mes parcial tras la disposición. Esta herramienta ofrece el resultado canónico de anualidad; los bancos pueden redondear o ajustar la primera/última cuota.
Q¿Cuánto puedo pedir del fondo de previsión de vivienda?
Los topes varían según la ciudad. Un patrón habitual son 500.000–600.000 RMB por persona y 800.000–1,2 millones por pareja, pero las normas locales cambian con frecuencia. Introduzca el importe realmente aprobado en la herramienta y consulte el límite exacto en su centro local del fondo de previsión.
Q¿Dónde puedo consultar el LPR vigente?
El Loan Prime Rate se publica mensualmente (normalmente el día 20) por el Centro Interbancario Nacional de Financiación, y lo reproducen el Banco Popular de China y los principales bancos. La herramienta trae por defecto el 3,85%; sustitúyalo por el tipo que figure en su contrato real de préstamo.
Q¿Puedo exportar la tabla de amortización?
Sí. Haga clic en «Exportar CSV» en la tarjeta de la tabla para descargar un archivo con la cuota mensual, el principal, los intereses y el principal pendiente. Se abre limpiamente en Excel, Numbers o WPS.
Q¿Admite tipos de segunda vivienda?
Sí. Basta con teclear el tipo anual que figure en su contrato de préstamo de segunda vivienda en el campo comercial o del fondo; la calculadora usa el tipo que usted proporcione.
Q¿Cuántos intereses puedo ahorrar anticipando 200.000 yuanes?
Introduzca 200.000 como importe anticipado y los meses ya pagados, y elija una estrategia. El simulador muestra al instante los intereses ahorrados y los meses acortados o la nueva cuota. Cuanto antes en la vida del préstamo anticipe, mayor será el ahorro, porque es mayor el principal pendiente que genera intereses.
Q¿Es mejor acortar el plazo o reducir la cuota mensual?
Acortar el plazo generalmente ahorra muchos más intereses porque el principal se devuelve más rápido. Reducir la cuota alivia la carga mensual de caja pero ahorra menos en total. Elija reducir plazo si sus ingresos son estables; elija reducir cuota si necesita liquidez o prevé gastos importantes.
Q¿Cómo calculo la amortización anticipada de un préstamo combinado?
Esta herramienta modela el préstamo combinado usando un tipo medio ponderado entre la parte comercial y la del fondo. En la práctica los bancos aplican cada anticipo a una parte concreta; anticipar primero la parte comercial al tipo más alto suele ser lo que más ahorra. Use el resultado como estimación de planificación y confirme la regla de reparto con su banco.
Q¿Puedo descargar una tabla de amortización de 30 años en CSV?
Sí. Lance el cálculo y haga clic en «Exportar CSV» en la tarjeta de la tabla. El archivo recoge el pago, principal, intereses y saldo pendiente de cada mes, y se abre limpiamente en Excel, Numbers o WPS para archivarlo o compartirlo con un gestor o un familiar.
Q¿Cuál es la cuota de un préstamo comercial de 1 millón de yuanes al 4,2% a 30 años?
Elija préstamo comercial + cuotas iguales, introduzca 1.000.000 de principal, el 4,2% de tipo anual y 30 años. La calculadora devuelve la cuota mensual fija, los intereses totales y la tabla completa. Luego puede cambiar a capital constante para comparar la primera cuota más alta frente a los menores intereses totales.