Calculadora de hipoteca
Admite hipotecas comerciales, de fondo de vivienda y combinadas. Alterne entre cuota fija y capital constante, y consulte el cronograma de amortización completo.
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Resumen de resultados
Cronograma de amortización
Cronograma de amortización
Tendencia mensual
Tendencia mensual
Simulación de pago anticipado
Simulación de pago anticipado
Cómo usar
Guía de la calculadora de hipotecas
Préstamos comerciales / de fondo de previsión / combinados
La calculadora de hipotecas es la herramienta central del módulo financiero de FinCompute, pensada para quienes compran su primera vivienda, cambian de casa, invierten en inmuebles o planifican la economía familiar. Es totalmente compatible con préstamos comerciales, préstamos del fondo de previsión de vivienda y préstamos combinados, con ambos métodos de amortización —cuotas iguales y capital constante— y un simulador de amortización anticipada integrado. Calcula al instante la cuota mensual, los intereses totales, el total a devolver, la composición de principal e intereses, una tabla de amortización mensual completa y gráficos de tendencia. Todos los cálculos se ejecutan en su navegador: las cifras sensibles, como el importe del préstamo y el tipo, nunca salen de su dispositivo, por lo que puede probar distintos escenarios con total tranquilidad antes de tomar una decisión de compra.
01 Tipos de préstamo y métodos de amortización
Hay tres tipos de préstamo. Un préstamo comercial es la hipoteca bancaria estándar, cuyo tipo toma como referencia el LPR más el diferencial del banco según su perfil crediticio. Un préstamo del fondo de previsión se nutre de su cuenta de fondo de vivienda y suele ofrecer un tipo bastante más bajo, aunque el importe está limitado por su base de cotización y la política local. Un préstamo combinado suma ambos —ideal cuando el fondo por sí solo no alcanza para la compra—, de modo que cada parte soporta su propio tipo y las cuotas mensuales se suman. Los campos de importe y tipo correspondientes aparecen automáticamente al elegir un tipo.
Se admiten dos métodos de amortización. Cuotas iguales (anualidad) mantiene fija la cuota mensual, con los intereses dominando los primeros meses: lo mejor para prestatarios con ingresos estables que buscan un flujo de caja predecible. Capital constante devuelve cada mes una porción fija de principal, por lo que la cuota empieza alta pero va bajando y los intereses totales son menores: conviene a quienes pueden asumir las cuotas iniciales y quieren minimizar el coste por intereses. La cuota mensual, los intereses totales y el total a devolver de ambos métodos se muestran en paralelo para compararlos con facilidad.
- Tipo de referencia comercial: 3,85% (base LPR), editable al tipo de su contrato
- Tipo de referencia del fondo: 2,85%, varía ligeramente según la localidad
- Plazo del préstamo: de 1 a 40 años, habitualmente 20–30 años
- Préstamo combinado: principal comercial + de fondo; la cuota es la suma de ambas partes
02 Rellenar los parámetros e interpretar los resultados
Empiece eligiendo el tipo de préstamo y el método de amortización; a continuación introduzca el principal, el plazo y los tipos correspondientes. Los importes se expresan en yuanes y admiten cifras elevadas; los tipos admiten dos decimales (por ejemplo, 3,85 significa un 3,85% anual). En un préstamo combinado debe introducir ambas partes. Tras pulsar Calcular, el panel derecho muestra cuatro métricas clave: cuota mensual (un valor fijo para cuotas iguales, o la primera cuota para capital constante), total a devolver, intereses totales y principal original, con una barra de principal/intereses que visualiza su proporción.
Más abajo, la tabla de amortización detalla cada mes el pago, el principal, los intereses y el saldo pendiente con paginación, y puede exportarse a un archivo CSV que se abre en Excel o WPS para archivarlo o comentarlo con su gestor de préstamos o su familia. El gráfico de tendencia es un gráfico de líneas en SVG que muestra la evolución del principal y los intereses a lo largo del tiempo; en capital constante se aprecia con claridad cómo los intereses bajan mes a mes mientras el principal se mantiene plano.
03 Referencia de fórmulas
Cuotas iguales emplea la fórmula de la anualidad: M = P × r(1+r)^n / [(1+r)^n − 1]. En capital constante, la primera cuota = P/n + P×r, y disminuye P×r/n cada mes. Aquí P es el principal, r es el tipo mensual (tipo anual ÷ 12) y n es el número de meses (plazo × 12). Un préstamo combinado suma las dos partes. Como los importes mensuales se redondean al céntimo más cercano, el último mes puede diferir en unos pocos céntimos.
- Todos los resultados son estimaciones; prevalezca la aprobación y los extractos oficiales de su banco
- En la amortización anticipada de un préstamo combinado, priorice la parte comercial, de mayor tipo
- El LPR puede ajustarse cada año; edite directamente el tipo para reflejar la política más reciente
- Los tipos de segunda vivienda suelen ser el LPR más un diferencial: introduzca el tipo real de su contrato
- La tabla se redondea al céntimo; la acumulación de redondeos puede causar una desviación de unos pocos yuanes
Guía del simulador de amortización anticipada
Acortar plazo / Reducir cuota mensual
El simulador de amortización anticipada le ayuda a evaluar el beneficio económico de amortizar anticipadamente parte de su hipoteca. Cuando recibe un bonus, dispone de efectivo ocioso o quiere reducir deuda a largo plazo, introduzca el importe que adelanta y los meses ya pagados, y elija entre «acortar el plazo» y «reducir la cuota mensual». La herramienta calcula al instante los intereses ahorrados, la cuota ajustada y el plazo restante, ofreciéndole un apoyo cuantitativo para decidir. Modela el principal, el tipo y el método del préstamo principal; en los préstamos combinados se estima mediante un tipo medio ponderado.
01 Dos estrategias
Acortar el plazo mantiene su cuota mensual original sin cambios y aplica el importe adelantado directamente al principal pendiente, reduciendo el periodo total de devolución. Esta estrategia ahorra más intereses porque la base que los genera baja para todos los meses siguientes: ideal si su presupuesto mensual es holgado y quiere librarse de la deuda antes.
Reducir la cuota mensual mantiene fija la fecha de vencimiento original y vuelve a amortizar el principal pendiente, ya menor, a lo largo de los meses restantes, con lo que cada pago baja. Ahorra algo menos de intereses pero alivia notablemente el flujo de caja mensual: ideal si prevé gastos cuantiosos, tiene ingresos variables o quiere mejorar su liquidez. Puede cambiar libremente entre las dos estrategias y comparar al instante los intereses ahorrados, la nueva cuota o los meses que se quita.
- Importe anticipado: el principal que se devuelve de golpe (en yuanes), debe ser positivo
- Meses ya pagados: meses transcurridos del préstamo principal; fija el saldo de partida
- Estrategia: acortar plazo (más intereses ahorrados) o reducir cuota (menor carga mensual)
- Los préstamos combinados usan un tipo medio ponderado; en la práctica cada banco calcula cada parte por separado
02 Interpretar los resultados y consejos
El panel de resultados muestra los intereses ahorrados (resaltados en verde), el nuevo total a devolver, los meses restantes y, según el caso, los meses acortados o la nueva cuota mensual. Cuanto mayores sean los intereses ahorrados, más beneficiosa resulta la amortización. Puede iterar con el importe, los meses transcurridos y la estrategia hasta dar con el uso más eficiente de su efectivo. Por lo general, amortizar antes en la vida del préstamo ahorra más intereses porque el principal pendiente es mayor; cerca del final del plazo, el ahorro se vuelve marginal.
- Algunos bancos limitan la amortización anticipada por número o momento (por ejemplo, solo tras un año): consulte primero a su gestor
- Puede aplicarse una penalización, normalmente del 0,5%–3% sobre el importe anticipado
- Con inflación a largo plazo, el coste real de la deuda puede ser inferior al interés nominal: sopese ambos factores
- Este simulador no incluye penalizaciones ni comisiones; tenga en cuenta la política concreta de su banco
- Si la rentabilidad de sus inversiones supera sistemáticamente el tipo del préstamo, mantener el efectivo invertido puede ser mejor que amortizar
Cómo usar la calculadora de hipotecas
Una vivienda es la compra más importante para la mayoría de las personas, y la cuota mensual, los intereses totales y el ritmo de amortización marcan años de flujo de caja. Esta herramienta convierte las fórmulas estándar en tres entradas sencillas y te da un plan de pagos completo y verificable en 30 segundos.
Tres tipos de préstamo
Préstamos comerciales referenciados al LPR o al tipo ofrecido por tu banco; préstamos del fondo de previsión de vivienda, normalmente más baratos pero con importe limitado; y préstamos combinados, en los que la parte comercial y la del fondo se calculan separadas y se suman en cada cuota, igual que hace el banco.
Cuotas iguales frente a capital constante
Cuotas iguales (anualidad) mantiene la mensualidad fija, con más intereses al principio. Capital constante amortiza cada mes una tajada fija del principal: el total de intereses es menor, pero la primera cuota es alta. FinCompute muestra ambos en paralelo para comparar caja y coste total.
Simulador de amortización anticipada
Si tienes un bonus o ahorro extra, puedes acortar el plazo o reducir la cuota mensual. Introduce el importe anticipado y los meses transcurridos: la calculadora muestra al instante el interés ahorrado y los meses que te quitas (o la nueva cuota), para elegir la estrategia que más te conviene.
Gráficos y exportación CSV
El gráfico principal/intereses revela cuánto de cada cuota es realmente interés; la línea de tendencia muestra cómo evoluciona la mezcla; la tabla paginada se exporta a CSV para archivar o comentar con tu banco o familia.
Fórmula de referencia
Cuota mensual (iguales) = P · r(1+r)^n / ((1+r)^n − 1). Capital constante: primera cuota = P/n + P·r, y baja P·r/n al mes; P es el principal, r el tipo mensual (anual ÷ 12) y n el número de meses. En préstamos combinados se suman ambas partes.
Preguntas frecuentes
Q¿Qué método es mejor, cuotas iguales o capital constante?
Capital constante cuesta menos en intereses totales, pero la primera cuota es mayor. Cuotas iguales mantiene la mensualidad fija y facilita el presupuesto. Elige cuotas iguales si prefieres caja predecible, y capital constante si puedes asumir pagos iniciales mayores y quieres minimizar intereses.
Q¿Cómo se calculan los préstamos combinados?
La parte comercial y la del fondo se calculan independientemente con su propio principal, tipo y plazo. Sus cuotas mensuales, principal e intereses se suman fila a fila, obteniendo un plan idéntico al extracto de un préstamo combinado.
QAl amortizar anticipadamente, ¿es mejor acortar plazo o reducir cuota?
Acortar plazo ahorra muchos más intereses porque el principal se devuelve antes. Reducir cuota alivia la carga mensual pero ahorra menos. Si tus ingresos son estables, elige acortar plazo.
Q¿Por qué mi cuota bancaria difiere de la calculada?
Las diferencias suelen deberse a (1) el LPR vigente más el diferencial, (2) la convención de días del banco (30/360 vs días reales), o (3) una primera cuota con mes parcial tras el desembolso. La herramienta ofrece el resultado canónico; los bancos pueden redondear o ajustar la cuota final.
Q¿Cuánto puedo pedir del fondo de previsión?
Los límites cambian por ciudad; habitualmente 500–600 mil RMB por persona y 800 mil–1,2 M por pareja. Introduce el importe aprobado en la herramienta y consulta con tu centro local para el límite exacto.
Q¿Dónde consulto el LPR actual?
Se publica cada mes (normalmente el día 20) por el Centro Interbancario Nacional y lo reproduce el Banco Popular de China y los principales bancos. La herramienta usa 3,85% por defecto; sustitúyelo por el tipo de tu contrato.
Q¿Puedo exportar el plan de amortización?
Sí. Pulsa "Exportar CSV" en la tarjeta del plan para descargar el detalle mensual (cuota, principal, intereses y pendiente). Se abre sin problemas en Excel, Numbers o WPS.
Q¿Se admiten tipos de segunda vivienda?
Sí. Escribe directamente el tipo anual de tu contrato de segunda vivienda en la casilla comercial o de fondo: la calculadora usa el tipo que le indiques.