حاسبة القروض
حاسبة قروض عامة لقروض المستهلكين والأعمال والسيارات — قدّر القسط الشهري والفائدة والتكلفة الإجمالية بنقرة واحدة.
المعلمات
معلمات القرض
النتيجة
نظرة عامة على النتيجة
جدول السداد
جدول السداد
الاتجاه الشهري
الاتجاه الشهري
مقارنة الطرق
مقارنة الطرق
كيفية الاستخدام
دليل حاسبة القروض العامة
قروض استهلاكية / تجارية / سيارات / ائتمانية
تغطي حاسبة القروض العامة الاقتراض غير العقاري مثل القروض الاستهلاكية والقروض التجارية وقروض السيارات وقروض التجديد والقروض الائتمانية. هذه القروض عادة ما تكون أصغر وأقصر آجالاً من الرهون العقارية، لكن معدلاتها تتباين بشدة وقد تكون هياكل المنتجات معقدة — فإعلانات مثل "فائدة يومية 0.05%" أو "رسم شهري 0.5%" كثيراً ما تخفي التكلفة السنوية الحقيقية. تقارن الأداة بين طريقتي القسط المتساوي والأصل المتساوٍ جنباً إلى جنب، مُنتجة القسط الشهري وإجمالي الفائدة والتكلفة الكلية ومخطط الأصل/الفائدة ومخطط الاتجاه الشهري، لتعرف التكلفة الحقيقية قبل التقديم وتتجنب وهم القسط الشهري المنخفض.
01 المعلمات
الأصل والمدة والمعدل السنوي هي المدخلات الأساسية الثلاثة. الأصل هو المبلغ المصروف فعلياً؛ والمدة تحدد فترة السداد (القروض الاستهلاكية عادة 1–5 سنوات، والتجارية 1–10 سنوات، وقروض السيارات 1–5 سنوات)؛ والمعدل السنوي هو المعدل السنوي الاسمي. إذا كان المنتج يفرض رسوم معالجة أو خدمة، فحوّل التكلفة الإجمالية إلى معدل سنوي مكافئ وأدخله للحصول على تكلفة كلية أدق.
بعد اختيار طريقة السداد، تُظهر النتائج المقاييس الرئيسية لكل من القسط المتساوي والأصل المتساوٍ (القسط الشهري الأول/الثابت وإجمالي السداد وإجمالي الفائدة)، مع إبراز الطريقة الفعّالة لتسهيل المقارنة المتبادلة. القسط المتساوي يمنح دفعة مستقرة للميزانية؛ أما الأصل المتساوٍ ففائدته الإجمالية أقل لكن دفعاته المبكرة أعلى، وتكون الفجوة أصغر في القروض قصيرة الأجل.
- الأصل: من 1 يوان، بدون حد أعلى
- المدة: 1–40 سنة
- المعدل السنوي: 0%–30%، بدقة منزلتين عشريتين
- مثال: قرض استهلاكي 500 ألف، 5 سنوات، 4.35%؛ قرض سيارة 150 ألف، 3 سنوات، 5.6%
02 التكلفة السنوية الحقيقية والمقارنة
كثير من المنتجات تعرض "معدل رسم شهري" أو "فائدة يومية" — فمثلاً 0.05% يومياً تساوي نحو 18.25% فائدة سنوية بسيطة، لكن لأن الأصل يتناقص شهرياً في ظل السداد بالأقساط يكون الـ APR/IRR الحقيقي أعلى عادةً. أدخل المعدل السنوي التعاقدي هنا لترى إجمالي الفائدة والسداد، ثم قارن العروض من عدة مقرضين. اختر القرض على أساس التكلفة الكلية، لا القسط الشهري وحده، وضع في الحسبان أيضاً غرامات السداد المبكر والتقارير الائتمانية.
مخطط الاتجاه هو رسم خطي بـ SVG يُظهر الأصل والفائدة الشهرية، مساعداً إياك على رؤية كيف تنخفض حصة الفائدة عبر عمر القرض. بعد الحساب، اضغط تصدير CSV لتنزيل جدول متوافق مع Excel للميزانية أو السداد أو كمرجع عند التفاوض مع المقرض.
- المعدل السنوي الاسمي ليس مماثلاً للـ APR/IRR الحقيقي — ضمّن الرسوم
- قارن عدة مقرضين على أساس التكلفة الكلية، لا القسط الشهري وحده
- القروض التجارية منظَّمة الاستخدام — لا تحوّل أموالها إلى العقار أو الأسهم
- قروض السيارات كثيراً ما تشمل رسوم خدمة ورسوم GPS وعربون — قد تتجاوز التكلفة الحقيقية المعدل الاسمي
- القروض الخاضعة للرقابة تظهر في سجلك الائتماني؛ كثرة الديون قد تعيق رهنك العقاري مستقبلاً
- أبقِ إجمالي أقساط الديون الشهرية ضمن 50% من دخل الأسرة بعد الضريبة
دليل حاسبة القروض
إلى جانب الرهن العقاري، تشمل الحياة المالية قروض المستهلك، وقروض التشغيل، وتمويل السيارات، وقروض التجديد، والتسهيلات الائتمانية. تستخدم هذه القروض نفس معادلات القسط التي تستخدمها الرهون، لكنها بمبالغ أصغر وآجال أقصر وأسعار أوسع تنوعاً. تعرض الأداة طريقتي السداد جنباً إلى جنب لتُظهر لك التكلفة الحقيقية قبل التوقيع.
السيناريوهات المدعومة
أقساط المستهلك (الأجهزة الإلكترونية، الرحلات، الأجهزة المنزلية)، رأس المال العامل للمشروعات الصغيرة، تمويل السيارات، تجديد المنازل، تحويل معدلات بطاقات الائتمان إلى صيغة APR، القروض العائلية غير الرسمية. أي هيكل «أصل ثابت + معدل سنوي ثابت + أقساط دورية» ينطبق.
طريقتا سداد في عرض مقارن
تُحسب طريقتا القسط المتساوي والمتناقص معاً. يربط الجدول الشهري بين القسط والأصل والفائدة والرصيد المتبقي للطريقتين، مما يسهل المفاضلة بين استقرار التدفق النقدي وإجمالي الفائدة.
رؤية التكلفة الإجمالية الحقيقية
يُعلن عادة عن «سعر يومي 0.05%» أو «رسم شهري 0.5%»، لكن الـ APR الحقيقي قد يكون أعلى بكثير بسبب تناقص الأصل شهرياً. تكشف الأداة إجمالي الفائدة والمبلغ الإجمالي المستحق قبل الالتزام.
التصدير والسجل
الجدول الكامل يُصدَّر إلى CSV، وهو مفيد لمقارنة العروض بين عدة بنوك وشركات تمويل، أو لعرضه على مستشار. كما يُحفظ كل حساب في سجلك المحلي.
الأسئلة الشائعة
Qهل لطريقة السداد أهمية في القروض قصيرة الأجل؟
أهميتها أقل بكثير من الرهن العقاري. على قرض بـ100 ألف يوان لثلاث سنوات بنسبة 6%، يبلغ الفرق بين الطريقتين حوالي 500 يوان؛ أما على 30 سنة فقد يصل إلى عشرات الألوف. للآجال تحت ثلاث سنوات اختر بناءً على تفضيلك بين القسط الثابت أو المتناقص.
Qكيف أحوّل السعر اليومي أو الشهري إلى سنوي؟
فائدة بسيطة: 0.05% يومياً × 365 ≈ 18.25% سنوياً؛ 0.5% شهرياً × 12 = 6% سنوياً. لكن مع الأقساط يكون الـ APR بصيغة IRR أعلى لأن الأصل يتناقص شهرياً. أعد الحساب في الأداة لمعرفة الرقم الحقيقي.
Qهل توجد غرامة على السداد المبكر؟
الأمر يعتمد على العقد. كثير من البنوك لا يفرض غرامة بعد السنة الأولى لكنه يأخذ 1–3% قبلها. تُظهر الأداة أقصى وفر نظري، فاطرح أي غرامة تعاقدية للحصول على الفائدة الصافية.
Qلماذا قسط الوكالة أقل مما أحسبه؟
الأسباب الشائعة: (1) سعر مدعوم من الشركة المصنعة؛ (2) دفعة أولى كبيرة تخفض الأصل الممول؛ (3) دفعة أخيرة كبيرة (بالون) تخفض الأقساط المنتظمة لكنها ليست قسطاً تقاعدياً كلاسيكياً. اطلب دائماً الـ APR التعاقدي.
Qهل تؤثر قروض المستهلك على الرهن المستقبلي؟
قروض البنوك والشركات المرخصة تُبلَّغ لسجل الائتمان لدى بنك الصين. القروض الاستهلاكية القائمة تُحتسب ضمن نسبة الدين إلى الدخل وقد تؤثر على الموافقة والسعر. يُستحسن تسوية القروض غير المضمونة قبل ستة أشهر على الأقل من طلب الرهن.
Qما نسبة القسط إلى الدخل الآمنة؟
قاعدة شائعة: ألا يتجاوز إجمالي أقساط الديون (رهن + سيارة + مستهلك) 50% من صافي دخل الأسرة، على ألا يتجاوز الرهن وحده 30–40%. فوق هذه النسبة تصبح الصدمات في الدخل أصعب امتصاصاً.
Qهل تدعم الأداة التسهيلات المتجددة؟
ليس في هذا الإصدار. تصمم الحاسبة نموذج قرض بأصل ثابت وأجل محدد. التسهيلات المتجددة تستحق فائدة يومية على رصيد متغير، وهي منتج مختلف قد يُضاف لاحقاً.